Itt vannak az első banki tapasztalatok az Otthon Start hitelekkel kapcsolatban.
Most, hogy majd két hét eltelt mióta elstartolt az Otthon Start Hitel, időszerű volt beszélnünk elsődleges banki kapcsolatainkkal, akik a túlterheltségükön kívül több figyelemre méltó tapasztalatot osztottak meg velünk saját élményeikből, illetve azokból a visszajelzésekből, amelyeket az ügyfelek mondtak el nekik. Ezekből a tapasztalatokból osztunk meg Önökkel néhányat cikksorozatunkban, melynek első bejegyzésében az önerővel kapcsolatos nehézségeket vesszük górcső alá.
Önerő hiány az ingatlan árak növekedése miatt.
A tapasztalatok azt mutatják, hogy az Otthon Start egyik legnagyobb kihívása az önerő előteremtése, amit az egyre magasabb ingatlanárak csak tovább nehezítenek. Ebben a bejegyzésben ezért kifejezetten az önerő kérdését járjuk körbe. A szabályozás szerint minimum tíz százalék önerő szükséges a hitelfelvételhez, a gyakorlatban azonban nagyon kevés ügyfélnek van lehetősége arra, hogy valóban ekkora összeggel számoljon. A banki tapasztalatok szerint a hiteligénylők többsége inkább húsz százalék fölötti önerővel kénytelen kalkulálni, hiszen a vásárlás teljes folyamatában – az ügyvédi díjakon át az illetékig – számos további kiadás merül fel.
Ez a helyzet szinte automatikusan felveti a személyi kölcsönök szerepét. Gyakran a szülők vagy közeli hozzátartozók vállalják át a hiányzó összeget, és egy 5–7 millió forintos fedezetlen hitellel segítik ki a fiatalokat. Most, hogy az Otthon Start Hitel iránti igények elárasztották a bankokat, még érdekesebb kérdéssé vált, hogy az ügyfelek hol juthatnak a leggyorsabban és a legnagyobb összegű személyi kölcsönhöz. Ebben tudunk Önöknek segíteni: díjmentes ügyintézéssel és tanácsadással állunk rendelkezésükre, hogy megtalálják a legkedvezőbb megoldást.
Fontos megjegyezni, hogy a Magyar Nemzeti Bank kifejezetten nem támogatja, ha a hiteligénylők személyi kölcsönt vesznek igénybe önerőként.
Azonban ez a piaci tapasztalat több banknál is megjelent. Az MBH Bank szerint az utóbbi hónapokban érzékelhetően megnőtt az érdeklődés a nagyobb összegű személyi hitelek iránt, különösen az 5–7 milliós kategóriában. A K&H és az Erste ugyanakkor óvatosabban fogalmaztak, náluk nem látszik markáns változás. Abban azonban mindenki egyetért, hogy az Otthon Start közvetetten vagy közvetlenül új igényeket teremt a személyi hitelek piacán.
Személyi kölcsön önerőként?
Ha szélesebb körben nézzük a trendeket, jól látszik, hogy a bankok ma már sokkal nagyobb összegeket kínálnak fedezet nélküli hitelként, mint korábban. A nagyobb szereplők – OTP, Erste, CIB, K&H – már 15 millió forintig nyitottak, más bankok viszont óvatosabbak: a Raiffeisennél és az UniCreditnél 12 millió, az MBH-nál és a MagNetnél 10 millió forint a plafon.
Az átlagos hitelösszeg azonban még messze van ettől a maximumtól. Az MNB adatai szerint idén eddig körülbelül 3,1 millió forint volt az újonnan kötött személyi kölcsönök átlaga. Ez ugyan több mint két és félszerese a 2017-es szintnek, de még mindig csak a nagy maximum ötöde. Érdekes összevetni a fizetésekkel: 2017-ben egy átlaghitel 6,2 havi átlagkeresetnek felelt meg, ma 6,5 havinak. Vagyis a hitelek nőttek, de a bérek is, így arányaiban nincs nagy elcsúszás.
Mindez azt jelenti, hogy az Otthon Start program nemcsak a lakáshitelek világát mozgathatja meg, hanem közvetve a személyi hitelek piacát is. Nem biztos, hogy az átlagos hitelösszeg azonnal megugrik, sokkal inkább a szerződések száma nőhet, ahogy egyre több család próbálja megtalálni a saját megoldását az önerő előteremtésére. A költözés, az illeték, az ügyvédi díj vagy a kisebb felújítás mind-mind többletköltséget jelentenek, és ezek fedezésére a személyi kölcsön kézenfekvő eszköz lehet.
Ez tehát az első tanulság az Otthon Start indulását követő hetekből: az önerő kérdése nem pusztán akadály, hanem olyan tényező, amely új lendületet adhat a személyi hiteleknek is – még ha közvetett módon is.
Az Otthon Start tehát egyszerre nyit lehetőségeket és vet fel új kérdéseket. Az önerő mellett egyre többen fordulnak személyi kölcsön felé, hogy kiegészítsék a hiányzó részt. Hogy ez kinél, melyik banknál és milyen feltételekkel lehetséges, abban tudunk eligazítást és segítséget nyújtani. Cikksorozatunk következő részében pedig arra térünk ki, milyen járulékos költségekre kell még számítani egy lakásvásárlásnál.
Fontos azonban megjegyezni, hogy a Magyar Nemzeti Bank kifejezetten nem támogatja, ha a hiteligénylők személyi kölcsönt vesznek igénybe önerőként.
